מה עדיף לקחת הלוואה או לפתוח קרן השתלמות?

סכום כסף גדול הוא דבר שלרובנו לא תמיד זמין. הלוואה וקרן השתלמות הם מוצרים פיננסיים הזמינים בשוק על מנת לסייע לנו בהוצאות גדולות, צפויות ולא צפויות. מה הכלי העדיף ומתי?

הוצאות גדולות

לרוב אנשים תמיד יבחרו להשתמש בכסף שיש להם, מרוויחים משכורת ומבזבזים, מרוויחים ומבזבזים. אך מה עושים כשמדובר בקניה גדולה, גדולה מאוד, רכב, דירה, טיסה משפחתית למקום מרוחק או אפילו חתונה מושקעת. עבור הוצאות גדולות כאלה ואחרות רבים יבחרו לקחת הלוואה ולהחזיר אותה במועד מאוחר יותר על פי מחשבון הלוואה, אך יש עוד דרך, השקעה מראש בקרנות כגון קרן השתלמות. מה ההבדל ובמה כדאי לבחור?

הלוואה

גופים פיננסיים רבים מציעים לקהל לקוחותיהם אפשרות לקחת הלוואה. בבסיס הלוואה היא הליך בו הגוף הפיננסי כדוגמת בנק מעביר ללווה סכום כסף גדול והלווה מתחייב (כמובן עם חוזה משפטי) להחזיר את הכסף עד תום תקופת ההלוואה. לפי תקופת ההלוואה הלווה, ביחד עם הגוף המלווה גוזרים את גובה ההחזר החודשי ובהתאם לגובה ההלוואה, אופי העסקה ופרטי הלווה גם את הריבית על ההלוואה.

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא מוצר פיננסי אשר מאפשר להפריש אליו סכום כסף כל חודש, לרוב כאחוז מתוך המשכורת (הפרשה על ידי המעסיק או הוראת קבע), ונפתח לאחר 6 שנים לשימוש זמין של המשקיע. מאחר שהכסף מושקע באפיקים פיננסים יכול לצאת מצב שיהיו הפסדים בקרן אך לרוב מדובר ברווח של אחוזים רבים, כך שבפועל יהיה זמין עבורכם בסוף התקופה יותר כסף משהכנסתם.

ריבית

יתרון מובהק לקרן השתלמות אשר לאורך הזמן שהכספים נמצאים בה צוברים ריבית שבניגוד למוצרי חיסכון אחרים היא גם פטורה לחלוטין ממס – הן מס הכנסה והן מס רווחי הון. לעומת קרן השתלמות, אשר הריבית בה יכולה להיות חיובית הריבית בהלוואה בהכרח תגרום לכם "להפסיד" כסף. הסכום אותו הגוף הפיננסי מלווה לכם הוא הסכום שאותו תחזירו (בתיאוריה מאזן שווה) אך בפועל, נוסף על הסכום אותו לוויתם תאלצו להוסיף ריבית.

טיימינג

יתרון מובהק להלוואה אשר בה תקבלו את הכסף ישר ברגע שתזדקקו לו ורק לאחר מכן תתחילו לשלם בפריסת תשלומים נוחה. לעומת קרן השתלמות בה תצטרכו להתחיל לחסוך 6 שנים לפני תשלום הכספים על הוצאתכם. לא תמיד אנו יודעים מתי נזדקק לרכוש רכב חדש או מתי נצטרך כסף זמין לאירוע מיוחד, לכן יותר קל מבחינת טיימינג להיעזר בהלוואה.

הבחירה בין הלוואה לקרן השתלמות תלויה בזמן בו תרצו לקבל את הכסף ובהתאם בהחלטה האם לשלם תוספת על ריבית ההלוואה או שמה לתכנן מראש את ההוצאה ואפילו להרוויח בזכותה. בכל מקרה מומלץ להיעזר במחשבוני הלוואות ובעלי מקצוע כדי להחליט מה המוצר הפיננסי המתאים לכם ביותר.