האם קרנות ההשתלמות באמת משתלמות

קרנות השתלמות הן מכשיר חיסכון אליו מופרשים כספים מהמעסיק. קרנות השתלמות נחשבות למשתלמות בעיקר בגלל הטבות המס הרבות החלות עליהן, שם המשמעות החסכונית באמת באה לידי ביטוי. בהמשך נפרט על איך הקרן עובדת ואיך ניתן למקסם את החסכונות בה.

אז איך עובדת קרן?

שכירים ועצמאיים זכאים לקרן השתלמות. מה שבמקור שימש לקופה נפרדת בשביל עובד לצורכי הוצאות עבודה כמו השתלמויות, קורסים, וכדומה, כיום נחשבת כקופת חיסכון כללית, שהמעביד מפריש אליה כסף כל חודש מתוך המשכורת החודשית. ישנם חברות רבות המנהלות קרנות ומציעות הטבות שונות. בין החברות מוכרות והמשתלמות ביותר הם אלטשולר שחם קרן השתלמות.

מה קורה לכסף שמצטבר בקרן?

אחרי שהבנו מה זה קרן השתלמות השאלה החשובה היא אם היא בכלל משתלמת. הכסף שנכנס לקרן יוצא מהמשכורת, אבל בגלל שהקרן זכאית לפטור מס עד סכום מסוים והכסף שבה ניתן לשימוש, התוצאה היא קופת חיסכון השומרת את כל הסכום המועבר אליה ללא ניקוי מס. במילים אחרות זה כמו לקבל בונוס חודשי קטן. לא רק שהכסף בקרן פטור ממס, יש לו את הפוטנציאל לצבור רווחים בתוך הקרן והוא צובר ריבית ככל שהזמן עובר והקרן ממשיכה לצבור כספים.

אז איך הופכים את כל זה לרווח משמעותי?

הכסף נמצא בקרן וניתן להשתמש בו, ולאחר 6 שנים הוא נהיה נזיל וניתן למשוך אותו במלואו. מה שחלק מהאנשים המשתמשים בקרנות השתלמות לא יודעים הוא שאפשר להמשיך להשתמש בקרן גם אחרי שהיא הופכת לנזילה. הכסף בקרן צובר יותר ויותר רווחים כל עוד לא משתמשים בו ומניחים לו להצטבר.

מכיוון שאין עליו מס זה כסף נטו, וכשבוחרים להמשיך להפריש לתוך הקרן לאחר שהיא נהיית נזילה המשמעות הי עוד כסף שפטור ממס, ויותר מזה, צובר ריבית. אם ממשיכים להפריש כסף ונמנעים משימוש בו עד גיל הפרישה המשמעות היא רווח משמעותי שהקרן צוברת בזמן הזה, והרווח לא נחשב להכנסה ועל כן אין עלייה מס. ניהול נכון של קרן יכול להיתרגם ליותר כסף מאשר קיים בקרן פנסיה, והון אישי לא קטן הפטור ממס.

הלוואה כנגד קרן ההשתלמות

במקרה בו אתם רוצים להשקיע כסף במקומות נוספים, או אפילו זקוקים לכסף נזיל, תמיד ניתן למשוך מהקרן כספים, אך אופציה שיכולה להיות משתלמת יותר היא הלוואה כנגד קרן ההשתלמות. רוב הגופים מאפשרים את הפונקציה הזו, שמאפשרת לקבל ריבית בשווי של 80% משווי הקרן בריבית של סביבות 1.1%, תלוי בגוף המנהל את הקרן, ולהנות מריבית נמוכה, יכולת להשקיע ולהשתמש בכסף, ולהמשיך לצבור רווחים פטורי מס בקרן עצמה.

לסיכום

קרן השתלמות היא מכשיר מוכר בשוק העבודה ונחשב לקופת החיסכון המשתלמת ביותר כרגע. עם קצת מחקר ובחירה נכונה בחברה שתנהל את הקרן שלכם תוכלו להניב רווחים מקסימליים מבלי לשלם מס. זה הזמן לבחון את מצב הקרן שלכם ולהחליט החלטות לעתיד כלכלי טוב יותר.